Vous avez besoin d´un crédit pour acheter votre logement ? Avant de solliciter votre banque, faites le tour des possibilités de financement très bon marché : elles diminueront le coût total de votre opération.
- Le prêt à taux zéro plus ou PTZ+
- taux zero+: combien?
- taux zero+: durée?
- Action logement (ancien prêt 1 % logement)
- Le prêt d´accession à la propriété (PAS)
- Les autres prêts
- Où se renseigner ?
- Eco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)
Prêt à taux zero plus
A partir du premier janvier 2011, il permetra de diminuer le montant des autres prêts immobiliers, à 0 % donc sans coût pour l'emprunteur et accessible à tous les primo-accédants sans conditions de ressources.
QUI PEUT BENEFICIER DU PTZ+ ?
- Vous n'avez jamais été propriétaire de votre résidence principale.
- Vous achetez un logement neuf, ancien avec ou sans travaux ou vous faites construire une maison.
- le logement doit avoir une surface d'au moins 14 m2 et inclure outre une pièce principale de 7 m2 minimum, une pièce de service (salle d'eau, WC)
- Le PTZ+ est destiné à aider au financement de votre résidence principale, qu'il s'agisse d'un logement neuf ou ancien avec ou sans travaux.
- Comme son nom l'indique, c'est un prêt dont le taux est égal à 0 %.
- Son montant dépend de la nature de votre achat neuf ou ancien avec ou sans travaux, du lieu où vous le réalisez et de la composition de votre ménage.
- Le logement est considéré comme résidence principale s'il est occupé au moins 8 mois par an.
Montant du prêt. Critères liés au logement
Le montant du prêt est égal à un pourcentage du montant de l'opération, dans la limite d'un plafond. Les pourcentages et les plafonds sont différents en fonction :
- De la localisation,
- De la performance énergétique,
- Du statut du logement : neuf ou ancien,
- Un zonage plus fin par la scission de la zone B en B1 et B2,
- Des quotités plus diversifiées pour mieux traduire les objectifs de la politique du logement,
- Une prise en compte de la performance énergétique pour les logements anciens (étiquettes "énergie" A, B, C, et D).
| Zone géographique | Logement neuf | Logement ancien | ||
| BBC | non BBC | Performance énergétique | Hors performance énergétique | |
| Zone A | 40 % | 30 % | 20 % | 10 % (15 % si vente HLM) |
| Zone B1 | 35 % | 25 % | ||
| Zone B2 | 30 % | 20 % | ||
| Zone C | 20 % | 15 % | ||
Type de bien financé
Le neuf et l´ancien sont dorénavant concernés presqu´au même titre.
L´ancien n´est plus pénalisé par un montant important de travaux comme c´était le cas auparavant.
La seule différence entre le neuf et l´ancien consiste en une décote du montant du prêt : -10 % en zone A (Ile-de-France, une partie de la Côte d´Azur et du Genevois français), -20 % en zone B (agglomérations de plus de 50 000 habitants) et de -25 % en zone C (autres régions du territoire).
A savoir:
Les conditions à remplir pour bénéficier du prêt 0 % dans l´ancien ?
Le logement doit être conforme aux normes de décence, respecter les surfaces minimums ainsi que les conditions d´hygiène (présence de ventilation, de sanitaires, etc.). En outre, lorsque le logement a plus de 20 ans, un état des lieux relatif à la conformité du logement aux normes de surface et d´habitabilité doit être établi par un professionnel indépendant et conservé avec le dossier de prêt.
Montant du prêt
Nouveautés du PTZ+:
- Des plafonds d'opérations fortement majorés, fondés sur des prix de marché
- Des montants des prêts qui peuvent tripler, par le jeu de quotités
- Une différenciation accrue par zone
- Le PTZ+ ne peut pas représenter plus de 50% du total des prêts de l'opération
- Des plafonds identiques neuf/ancien en zone B2 et C pour encourager l'ancien
| Nombre de personnes | Logement neuf | Logement ancien | ||||||
| Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C | |
| 1 | 156 000 | 117 000 | 86 000 | 79 000 | 124 000 | 93 000 | 86 000 | 79 000 |
| 2 | 218 000 | 164 000 | 120 000 | 111 000 | 174 000 | 130 000 | 120 000 | 111 000 |
| 3 | 265 000 | 199 000 | 146 000 | 134 000 | 211 000 | 158 000 | 146 000 | 134 000 |
| 4 | 312 000 | 234 000 | 172 000 | 158 000 | 248 000 | 186 000 | 172 000 | 158 000 |
| 5 et + | 359 000 | 269 000 | 198 000 | 182 000 | 285 000 | 214 000 | 198 000 | 182 000 |
Rappel des zones géographiques :
- Zone A : agglomération parisienne, Genevois français et une partie de la Côte d'Azur.
- Zone B1 et B2 : agglomérations de plus de 50 000 habitants, communes en bordure de l'agglomération parisienne, communes des départements d'outre-mer et certaines communes littorales et frontalières.
- Zone C : toutes les communes qui ne sont ni classées en zone A, ni en zone B.
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Remboursement
Votre prêt complémentaire pour un plan de financement global sur mesure.
- Le PTZ + ne peut être octroyé seul ; il faut y associer votre prêt complémentaire et optimiser votre financement par :
un large choix de formules de prêt, avec des durées pouvant aller jusqu'à 40 ans.
Calcul des revenus : ce qu´il faut savoir
Calcul du prêt à taux zero + avec le site du ministère du développement durable.
QUELS PRETS PEUVENT COMPLETER LE PRET A 0 % ?
Le prêt à 0 % ne peut en aucun cas constituer le financement principal puisqu´il est limité à 50 % du ou des autres prêts.
Il peut se cumuler avec tout autre prêt
PAS / prêt d´accession sociale, prêt conventionné, prêt d´épargne logement, prêt bancaire, prêt 1 % logement, prêts à taux bas.
Lorsque l´accédant a droit à l´APL au titre d´un PAS ou d´un prêt conventionné, les mensualités du prêt à 0 % sont prises en compte dans le calcul de l´APL.
Le prêt à 0% n´ouvre pas droit, en tant que tel, à l´APL.
Dans les autres cas, (prêt bancaire, prêt d´épargne logement) l´accédant peut bénéficier de l´allocation logement, sous réserve de remplir les conditions d´obtention.
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Le prêt Action logement (ancien 1 % logement)
Ce crédit est avantageux du fait de son faible taux d´intérêt, qui ne dépasse en général pas 1,5 % tout compris. Pour en bénéficier, vous devez travailler dans une entreprise d´au moins dix salariés.
A savoir. Le prêt 1 % est alloué dans la limite des fonds disponibles : vous n´êtes donc pas assuré de pouvoir en bénéficier, même si vous y avez droit !
Le prêt 1 % est destiné à financer l´acquisition de votre résidence principale.
Son montant maximum est fixé à 17 600 euros en région parisienne, 14 400 euros dans les grandes agglomérations et 11 200 euros sur le reste du territoire.
Sa durée ne peut pas dépasser 20 ans.
Prêt pour acquisition dans l'ancien avec ou sans travaux
Prêt pour construction ou acquisition dans le neuf
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Prêt d´accession à la propriété (PAS)
Le seul avantage de ce prêt consenti aux mêmes tarifs que les crédits classiques dans les banques ? Vous donner droit à l´allocation personnalisée au logement (APL) si vos revenus ne dépassent pas certains plafonds.
Notre conseil.
Si vous entrez dans les plafonds de ressources pour bénéficier de cette aide au logement (www.caf.fr pour effectuer des simulations), vous avez tout intérêt à souscrire un prêt PAS au lieu d´un crédit classique.
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Les autres prêts
Sachez enfin que vous pouvez, selon le montant de vos ressources, solliciter des aides au logement auprès de votre caisse d´allocations familiales (notamment en cas de déménagement), de votre caisse de retraite, ou de votre département.
Attention ! Toutes ces aides sont soumises à de nombreuses conditions d´attribution et sont destinées à des personnes bénéficiant de revenus très modestes. Qui plus est, elles sont en constante diminution.
Prime de déménagement
La prime de déménagement versée par les caisses d´allocations familiales s´adresse aux familles nombreuses qui déménagent quand leur foyer s´agrandit. Pour pouvoir en bénéficier, vous devez remplir les trois conditions suivantes :
- Avoir au moins trois enfants à charge, nés ou à naître.
- Votre déménagement doit avoir lieu entre le premier jour du mois suivant la fin de votre troisième mois de grossesse et le dernier jour du mois précédant le deuxième anniversaire de votre petit dernier.
- Bénéficier d´une aide au logement (AL ou APL) pour votre nouvelle résidence, dans les six mois suivant votre déménagement.
Montant au 1er janvier 2004 : il est égal aux dépenses réellement engagées pour le déménagement, dans la limite de 848,62 euros pour une famille de trois enfants, plus 70,72 euros par enfant supplémentaire.
Astuce. Votre demande de prime doit intervenir au plus tard six mois après la date de votre déménagement.
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Où se renseigner ?
Auprès de votre banque bien sûr. Mais, parfois, son intérêt passe avant le vôtre.
Idem pour le prêt 1 %. Votre employeur est en théorie bien placé pour vous informer, mais il rechigne parfois à le faire.
N´hésitez pas alors à frapper à la porte de l´une des 68 associations départementales d´information sur le logement (ADIL) réparties sur l´ensemble du territoire.
Leur vocation ? Renseigner le grand public sur toutes les questions ayant trait au logement. Et notamment sur le financement d´un achat immobilier.
Totalement indépendante, leur intervention vous permet de réaliser gratuitement un diagnostic financier, d´établir un plan de financement et d´optimiser votre montage en empilant prêts aidés, prêts épargne logement et crédits bancaires. Un accompagnement indispensable pour emprunter plus et moins cher.
Les coordonnées de l´ADIL la plus proche de chez vous sont disponibles sur Internet www.anil.org.
Pour toute information sur le prêt 1 %, vous pouvez aussi contacter les Comités interprofessionnels du logement (CIL), dont vous obtiendrez les coordonnées en appelant l´Union économique et sociale du logement (UESL) au 01 44 85 81 00 ou sur www.uesl.fr.
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